Empréstimo consignado INSS: regras, taxa máxima e como pedir
Um exemplo para começar (ilustrativo): um aposentado recebe R$ 2.000 por mês e precisa de R$ 5.000 para consertar o telhado antes das chuvas. O banco oferece 108 parcelas de R$ 107,32. Parece pouco. Só que, no fim, ele terá pago R$ 11.590,73, mais que o dobro do que recebeu.
Esse é o ponto central do consignado do INSS. Nele, a parcela é descontada direto do benefício, e por isso os juros costumam ser menores que os de outros empréstimos. Mas a pergunta certa não é "a parcela cabe?". É "quanto isso custa no total e por quanto tempo?". Neste guia você vê as regras de hoje, a taxa máxima, como contratar e quando é melhor esperar.
Como ganhamos dinheiro: o JoseCredito não é um banco e não empresta dinheiro. Podemos receber uma comissão quando você contrata por uma das instituições que comparamos. Isso não muda o que você paga.
Duas mudanças em 2026 que você precisa saber
- 19 de maio: passou a valer a confirmação por biometria facial no Meu INSS, a proibição de contratar por telefone ou procuração (Lei nº 15.327/2026) e o prazo de até 108 parcelas, segundo o INSS.
- De maio a agosto: uma medida provisória baixou a margem total para 40%. Ela perdeu a validade em 31 de agosto e a margem voltou a 45%.
Resumo: o que vale em outubro de 2026
| Ponto | Regra |
|---|---|
| Taxa máxima do empréstimo | 1,85% ao mês |
| Taxa máxima do cartão consignado | 2,46% ao mês |
| Margem total | Até 45% do benefício (35% empréstimo, 5% cartão consignado, 5% cartão benefício) |
| Prazo máximo | 108 parcelas (9 anos) |
| Contratação | Pelo Meu INSS, com confirmação em até 5 dias. Por telefone ou procuração, não |
Confira sempre os valores no Meu INSS ou na Central 135 antes de assinar.
Quem pode pedir
Podem pedir aposentados e pensionistas do INSS. Quem recebe o BPC/Loas também pode, mas com margem e prazo próprios. O benefício precisa estar ativo e desbloqueado para empréstimos.
Cada banco define a idade máxima ao fim do contrato e pode olhar seu histórico de crédito. Como o desconto é automático, muitos aposentados com nome negativado conseguem aprovação. Se for o seu caso, leia nome sujo: como conseguir crédito.
Quanto você pode pedir: a margem consignável
Margem é a parte do benefício que a lei deixa comprometer com parcelas. No exemplo de um benefício de R$ 2.000, o empréstimo pode ter parcela de até R$ 700 e cada cartão até R$ 100. Contratos que você já tem ocupam parte desse espaço. O valor real aparece no Meu INSS, em "Consignações".
Nossa recomendação: use no máximo metade da margem livre. A outra metade fica para remédio, conserto e imprevistos, que na aposentadoria não avisam.
Juros: o teto e o que realmente pesa
O teto é definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social. Desde março de 2025 ele é de 1,85% ao mês para o empréstimo, conforme o INSS, e de 2,46% para o cartão. Até onde apuramos, seguem valendo. São cerca de 24,6% ao ano.
O teto é o máximo, não o preço. Num empréstimo de R$ 10.000 em 72 meses, a parcela é de R$ 252,45 a 1,85% ao mês (total de R$ 18.176,39) e de R$ 228,08 a 1,50% (total de R$ 16.421,61). São R$ 1.754,78 de diferença só por comparar.
Compare pelo CET (Custo Efetivo Total), que soma juros, IOF e tarifas. Se a proposta passa do teto, não assine. Para entender o CET, leia como pagar menos por crédito.
O prazo muda o preço
Prazo longo diminui a parcela e aumenta muito o total. Veja R$ 5.000 a 1,85% ao mês, sem IOF e tarifas:
| Prazo | Parcela | Total pago | Juros pagos |
|---|---|---|---|
| 24 meses | R$ 259,88 | R$ 6.237,24 | R$ 1.237,24 |
| 48 meses | R$ 158,07 | R$ 7.587,54 | R$ 2.587,54 |
| 72 meses | R$ 126,22 | R$ 9.088,19 | R$ 4.088,19 |
| 108 meses | R$ 107,32 | R$ 11.590,73 | R$ 6.590,73 |
Dá para começar a pagar só depois de até 3 meses, mas os juros correm nesse período. Nossa regra: escolha o menor prazo que caiba. Se só a parcela de 108 meses cabe, vale perguntar se o empréstimo é o caminho certo.
A parcela cabe na sua sobra, não no seu benefício
A margem de 35% é um limite da lei, não uma medida do que você aguenta. Veja outro exemplo ilustrativo. Um benefício de R$ 2.000 e, depois de aluguel, mercado, luz, água e remédios, sobram R$ 450 por mês. A parcela de R$ 158,07 (48 meses) parece pequena perto do benefício, só 7,9% dele. Mas consome mais de um terço da sobra. A de R$ 259,88 (24 meses) consumiria mais da metade.
Por isso, antes de simular, faça a conta pelo que sobra. Anote o que você paga todo mês, subtraia do benefício e só então veja qual parcela cabe. Se a sobra já é pequena, o risco de atrasar outras contas passa a pesar mais que a economia de juros.
Como pedir, na ordem certa
Separe um documento com foto, CPF, número do benefício e os dados da conta. Depois:
- Veja sua margem no Meu INSS. Se você bloqueou o benefício para empréstimos, desbloqueie.
- Simule em pelo menos três instituições e compare o CET, não só a taxa. Você pode simular no JoseCredito.
- Leia o contrato inteiro e pergunte. Qual é o CET? Quanto vou pagar no total? O valor liberado é igual ao que pedi, ou há seguro, tarifa ou serviço que eu não pedi? Posso quitar antes sem multa? Peça as respostas por escrito.
- Confirme no Meu INSS com biometria facial em até 5 dias corridos. Sem confirmação, o contrato é cancelado. Se você não tem biometria cadastrada, ligue para a Central 135 e pergunte como validar.
- Guarde o contrato e confira o depósito e o primeiro desconto no extrato.
Muitos contratos nascem em correspondentes bancários, como lojas e promotoras. Eles podem ajudar, mas peça o nome do banco que concede o crédito e confira o contrato direto com esse banco. Nenhum banco pode cobrar para liberar o crédito. Se pedirem pagamento adiantado, é golpe.
O consignado ajuda ou atrapalha a aposentadoria?
Aposentadoria segura é renda previsível. O consignado tira uma parte dela todo mês, por anos, e dificulta atrasar para renegociar. Ele não é um plano de aposentadoria. É uma ferramenta que serve em poucos casos.
Faz sentido quando você troca uma dívida cara, como o rotativo do cartão ou o cheque especial, por uma mais barata, e o CET novo é menor que o da dívida. Também faz sentido numa despesa urgente e necessária, como saúde ou o telhado do exemplo, desde que a parcela caiba com folga. Veja como sair das dívidas.
Para saber se a troca compensa, peça ao banco do cartão o CET do rotativo e compare com o CET do consignado, no mesmo prazo. Se a diferença for pequena, não vale prender a renda por anos.
Atrapalha quando o dinheiro vai para um gasto que pode esperar, para ajudar alguém que não vai pagar ou quando alguém apressa a sua decisão. Antes de decidir, some o que você já paga por mês. O guia de orçamento realista ajuda nessa conta.
E se o banco recusar?
A recusa costuma ter uma causa simples. A margem livre pode ser menor que a parcela pedida, o benefício pode estar bloqueado, a idade ao fim do contrato pode passar do limite do banco, ou a análise de crédito pode ter barrado. Pergunte o motivo. Se for margem, peça um valor menor ou um prazo diferente. Se o benefício está bloqueado, desbloqueie no Meu INSS. Se o banco tem limite de idade, simule em outra instituição. Não pague a ninguém para "liberar" a aprovação: isso é golpe.
Já tem um consignado caro? Portabilidade
Na portabilidade, outro banco quita sua dívida e você passa a pagar a ele, com taxa menor. Peça o CET antes e confirme que o prazo total não cresceu sem você notar. O refinanciamento é outra coisa: você renova com o mesmo banco e recebe um valor extra, mas prazo e custo costumam subir.
Cartão consignado: a dívida que não acaba
O cartão consignado desconta só o mínimo da fatura do benefício. O resto vira dívida com juros altos. Muita gente contrata achando que é empréstimo e paga por anos sem baixar o saldo. Se você não quer cartão, pode usar a margem toda no empréstimo. Se já tem um e se arrependeu, peça o cancelamento ao banco.
Golpes e descontos que você não reconhece
Como o consignado não pode ser contratado por telefone, desconfie de quem liga oferecendo "crédito liberado", pede senha do Meu INSS, manda link por WhatsApp ou garante aprovação. Nunca passe sua senha do gov.br nem códigos de SMS. Veja nosso guia de golpes de empréstimo.
Apareceu um desconto estranho? Consulte o extrato no Meu INSS ou ligue para a Central 135. Reclame com o banco e peça o cancelamento por escrito. Depois registre queixa no consumidor.gov.br e no Procon, ou procure a Defensoria Pública. Entenda seus direitos ao pedir empréstimo.
Dúvidas que aparecem depois de contratar
Posso desistir? Em contratos feitos fora da agência, o Código de Defesa do Consumidor dá 7 dias para desistir (art. 49). Você devolve o dinheiro e o banco cancela. Peça por escrito.
Posso pagar antes e economizar juros? Sim. O consumidor pode quitar a dívida total ou parcialmente antes do prazo, com redução proporcional dos juros (art. 52, § 2º, do CDC). Peça ao banco o valor atualizado para quitação.
E se o aposentado falecer? Em regra, a dívida é cobrada dos bens deixados, não do dinheiro dos herdeiros, que respondem só até o valor da herança. Alguns contratos têm seguro que quita o saldo. Confira o seu.